¿Deberías reducir el monto de su hipoteca? Si está haciendo malabares con una hipoteca considerable, pagos del auto, guardería y estás tratando de pagar todas tus tarjetas de crédito mensualmente. Si está demasiado endeudado, ¿merece la pena considerar la posibilidad de reducir el tamaño de su casa a una más pequeña y más barata?
La cartera vencida de INFONAVIT subió en 164% de acuerdo al informe comentado en sinembargo, lo que indica que muchas personas dejan de pagar sus casas. Las personas no tenían suficiente dinero para cubrir los gastos.
La realidad que pagar una casa a crédito en México cuesta mucho. Por ejemplo una hipoteca a 20 años con una tasa fija del 12% anual, es un 240% más el costo de la vivienda. Y no se está incluyendo la inflación, como tampoco deuda de tarjetas de crédito, préstamos consolidados y otros productos de crédito en los que pueden tener un saldo rojo.
Clic en el tema de interés
¿Cómo sería un aumento en los pagos de la hipoteca?
Un aumento del uno por ciento en los intereses de una hipoteca de $500,000 amortizada en 25 años a una tasa existente del 2.95 por ciento, aumentaría los pagos de $2,353 a $2,617 o $2,640. Esto es suficiente para que algunos hogares sientan la presión en sus cuentas bancarias.
En algunos casos, los canadienses son “pobres de casa”, lo que significa que su hipoteca o alquiler, servicios públicos y otras cuentas vinculadas a la propiedad de la vivienda, les están dejando sin nada para el resto de su presupuesto mensual.
Los datos nacionales sugieren que este escenario es común: estadísticas de Canadá dicen que uno de cada cuatro hogares -alrededor de 3,3 millones de hogares-, está gastando demasiado en sus costos de vivienda.
Pero la reducción de personal para liberar dinero en efectivo y salir de la deuda, no siempre es la respuesta directa para todos.
He aquí cómo decidir si la reducción de personal es un plan que vale la pena para salir de la deuda.
¿Qué tan costosa sería una reducción de personal?
Mudarse no es barato. Tendrá que vender su casa actual, encontrar una nueva, empacar, desempacar y construir una nueva casa. Este es un esfuerzo que involucra tiempo fuera del trabajo, fines de semana, y la ayuda de agentes de bienes raíces, corredores hipotecarios y de mudanzas.
Usted está en el anzuelo por una multitud de costos de cierre, honorarios legales e impuestos de transferencia de tierras (estos gastos pueden sumar miles de dólares), dependiendo de la provincia en la que se encuentre.
Los propietarios de viviendas que no tienen un pago inicial del 20 por ciento ahorrado para su nueva vivienda, tienen que pagar el seguro de préstamo hipotecario de CMHC. Ese gasto depende de su hipoteca: un pago inicial del cinco por ciento vendría con un cargo del 3.15 por ciento añadido al resto de su hipoteca. El impuesto provincial sobre las ventas (PST) se añade a eso en algunas provincias y usted tiene que pagar ese costo por adelantado. Una cuota de seguro de $5,000 CMHC viene con una factura de $400 de PST.
Y luego está el Harmonized Sales Tax, o HST, en cinco provincias. Este impuesto, que se aplica a las viviendas de nueva construcción, oscila entre el 13% y el 15%. En una casa de $200.000 que son de $26.000 a $30.000.
Está sumando, ¿verdad?
Usted tendrá que cubrir los gastos de bienes raíces, que son un costo único vinculado a la venta de su casa. Esto se come entre el dos y el seis por ciento del precio de venta (en una casa de $200,000 que son otros $4,000 a $12,000). Las inspecciones y tasaciones de la vivienda pueden costar entre $150 y $500 cada una.
Tendrá que abastecerse de cajas, cinta de embalaje y otros suministros para la mudanza. Necesitará reservar tiempo fuera del trabajo, tal vez contratar pintores y otros contratistas para refrescar su antigua casa antes de venderla o su nueva casa al mudarse. Y no olvides a los de la mudanza.
Al final de esta prueba, tendrá que hacer una reducción sustancial para cosechar cualquier beneficio financiero.
En una situación hipotética, la reducción de una casa de $400,000 le costaría $50,000 o más en HST, honorarios de bienes raíces y otros costos legales. Eso ni siquiera tiene en cuenta a las empresas de mudanzas o el tiempo libre para establecer su nuevo hogar.
¿Son sus gastos de vivienda realmente el problema?
Antes de considerar mudarse a una casa más pequeña, mire sus gastos mensuales para asegurarse de que son sus costos de vivienda los que lo mantienen endeudado, y no sus hábitos de gastos.
Use una hoja de gastos mensuales y un planificador de presupuesto personal para estudiar sus hábitos de gastos. Comience con sus gastos fijos, como su hipoteca, servicios públicos, seguros e impuestos a la propiedad.
La Corporación Canadiense de Hipotecas y Vivienda, que supervisa la estrategia de vivienda de la nación, dice que los consumidores no deberían gastar más del 32 por ciento de sus ingresos brutos en gastos de vivienda.
StatsCan advierte que la mayoría de los canadienses están gastando más de $510 al mes en sus costos de vivienda.
Luego mire sus gastos discrecionales, desde comestibles, gasolina, comer fuera de casa, regalos, vacaciones y compras. La mayoría de las veces, esta es la parte de su presupuesto que está fuera de control y que sorprende a las familias.
Usted podría aprender que puede pagar fácilmente el costo de operar su casa, pero que está derrochando en otras categorías. Podría ser su inclinación por tomar comida para llevar todos los días para el almuerzo o ir de compras los fines de semana, lo que está causando su deuda.
Finalmente, pregúntese si está lidiando con una deuda de una sola vez o con una fase costosa de su vida. Tal vez usted todavía está pagando por una reparación importante de su auto o tiene tres niños pequeños que necesitan una guardería por unos cuantos años más. Si ese es el caso, es posible que tenga que reducir los números y crear un plan que le ayude a superar estos años difíciles desde el punto de vista financiero, en lugar de reducir el tamaño de la empresa.
Explore otras opciones para manejar su deuda
Su camino para estar libre de deudas no será un camino fácil, pero tiene muchas herramientas para utilizarlas.
Cree un presupuesto mensual, rastree sus gastos y establezca objetivos en su pago de la deuda. Si se quedas en su casa, encuentre maneras de ahorrar dinero en efectivo. Puede ser cocinando más en casa, bajando la calidad de los paquetes de cable e Internet, y planeando estancias en lugar de viajes al extranjero.
En otros casos, la gente toma un segundo trabajo, o alquila su sótano.
Solicite la ayuda profesional de un crédito certificado sin fines de lucro. Un consejero de una asesoría crediticia sin fines de lucro, puede peinar sus gastos, sus deudas y su presupuesto para ayudarlo a encontrar el mejor curso de acción.
Pueden ayudarte a construir un plan de pago de la deuda que sea aprobado por tu los acreedores, y mantener un seguimiento de su progreso. Además, podrán para ayudarle a determinar si es o no en su mejor interés mantener su actual casa o reducir el tamaño.