Tener un buen historial crediticio representa una gran ventaja tanto para tus finanzas personales como para las de tu negocio. Pero, ¿cómo lograr un óptimo nivel de solvencia? En este artículo encontrarás claves importantes para que inicies y mantengas un historial crediticio que sea capaz de aumentar tu credibilidad y confianza ante la posibilidad de nuevos préstamos o créditos.
La banca o cualquier institución financiera que ofrezca créditos, busca de sus clientes la mayor solvencia moral y económica que permitan consolidar una mejor relación de seguridad y confianza. Un historial crediticio sirve precisamente para que estas instituciones tengan una idea del comportamiento financiero de sus clientes, sobre todo cuando se trata de deudas.
Nuestro propósito es ayudarte a comprender la importancia que tiene tu historial crediticio en la proyección que tienes como individuo o emprendedor ante las instituciones financieras. Pero, lo que es aún más importante, buscamos con este artículo que tengas siempre presente la siguiente ley: tu historial crediticio es tu reputación financiera. ¿Por qué? Aquí veremos las razones.
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¿Qué es el historial crediticio?
Cuando hablamos del historial crediticio nos referimos al registro que refleja toda tu actividad de pago en caso de haber contraído una deuda o de tenerla en la actualidad. Como ya lo dije: es tu carta de presentación y será revisada por cada compañía o banco al que hayas recurrido con la finalidad de solicitar un préstamo.
Se trata de un balance que refleja tus antecedentes financieros. En otras palabras, muestra de un modo fidedigno tanto tus pagos como tus impagos. Pero además también expone todas las deudas que has cancelado y facturas pendientes o morosidad si las hubiere.
Este historial crediticio, además de presentar cifras y estadísticas, está acompañado por un documento que prueba si eres una persona puntual con tus pagos o que eres responsable con tus recibos en la mayor brevedad. En conclusión: permite saber que tan confiable eres y que tan seguro es realizar un nuevo préstamo contigo.
El historial habla por ti con cifras y pruebas reales. Mide y cuantifica tu comportamiento ante las deudas, te perfila como una persona segura o confiable, o por el contrario como una persona con la que no se puede negociar. Su importancia es vital y radica en el hecho de que muestra tus antecedentes.
¿Cómo consultar el historial crediticio?
Lo puedes hacer una vez cada doce meses de forma gratuita:
- Video sobre cómo consultar reporte de crédito
- Enlace directo al buró de crédito para conseguir el reporte crédito especial.
¿En qué te beneficia el historial crediticio?
El historial crediticio sólo puede beneficiarte si está a tu favor. De lo contrario, lo recomendable es que ni lo muestres. Quiere decir que si muestra un comportamiento de pago altamente moroso e irresponsable, tu reputación será entonces morosa e irresponsable. ¿Quién querrá darte un préstamo o negociar contigo en caso de que sea así? Muy pocos o nadie.
Pero si tu historial muestra seguridad de pago y un comportamiento financiero conveniente, entonces ocurre lo contrario: todos querrán negociar contigo. Los bancos y organizaciones siempre velarán por sus intereses. De modo que es normal que utilicen tus antecedentes para aprobar o rechazar solicitudes de crédito. Si tienes un buen historial, ellos lo revisarán exhaustivamente para determinar si es correcto o no otorgártelos.
Otro de los beneficios es que, en algunos casos, este documento suele ser revisado por algunas empresas en las que puedes solicitar empleo. Con el historial crediticio miden tu responsabilidad y organización, finanzas personales, y capacidad de administración. Esto para algunas empresas determina si el aspirante es apto o no para el cargo.
Debido a esto es de vital importancia que mantengas un historial crediticio sin deudas, completamente solvente, para proyectar una imagen de seriedad y credibilidad a las empresas con las que desees negociar desde un préstamo hasta un acuerdo.
Si eres una persona que cumple con sus compromisos y paga sus deudas, no tendrás que preocuparte demasiado. En estos casos son las mismas entidades financieras las que te buscarán para aumentar el crédito a tus tarjetas y no pondrán objeción alguna a la hora de aprobarte un crédito.
Empezar un buen historial crediticio
La manera más sencilla que existe para comenzar a crear tu historial crediticio es pedir una tarjeta de crédito y comenzar a emplearla. Aquí lo más recomendable es pagar las cuentas que esta genere de la manera más rápida y responsable posible, y que se ajusten a las fechas de corte y a las fechas de pago.
En caso de que no uses tarjetas de crédito por alguna razón, o que no puedas conseguir alguna, existen otras formas en las que puedes comenzar a crear tu historial crediticio sin necesidad de que tengas este tipo de productos financieros.
La primera es abrir una cuenta bancaria. Muchos prestamistas ven estas cuentas como una señal de estabilidad económica. Tener una cuenta bancaria, sea corriente o de ahorro, es una forma de decirle a tus acreedores que manejas recursos y que estás en la disposición de entablar relaciones con los bancos.
A través de Ingresos
Otra forma de iniciar un historial crediticios es obteniendo ingresos. Consigue un empleo en el que recibas sumas de dinero importantes o estables. Este es un factor importante a la hora de optar por un crédito: demostrar la capacidad que posees de efectuar pagos. Para hacerlo necesitas conseguir ingresos, lo más común es que tu propio empleador compruebe tu crédito, y él mismo sea el que informe acerca de tus ingresos.
Tus saldos de acreedores son sinónimo de la capacidad que tienes de pagar a través de la relación entre los ingresos y las deudas. Por ejemplo: si cuentas con una relación entre sus deudas e ingresos de un 50%, esto querrá decir que la mitad de tus ingresos ya están destinados para pagar la deuda que tengas en ese momento. Esto querrá decir también que cuentas con una capacidad limitada para realizar otros pagos, lo que puede afectar a tu calificación crediticia.
Sabiendo esto, sabemos que mientras más elevados sean tus ingresos, probablemente tu capacidad para pagar tus deudas sea mucho mayor también, lo que le será de mucha ayuda a la hora de pedir préstamos. ¿Quién puede otorgar un crédito a alguien que no tiene capacidad de pago? Los créditos y la cantidad de dinero otorgado, se corresponden con el nivel de ingreso del solicitante.
Mantener el historial crediticio
Conseguir un historial crediticio es apenas una parte del camino. Luego viene lo más importante: mantenerlo limpio y solvente, con buenos indicadores, sin deudas ni morosidad, y con un buen flujo de capital que te haga proyectar una imagen de estabilidad y confianza.
Mantén siempre las deudas que contraes libre de intereses, y procura pagarlas a la mayor brevedad posible. Esto incluye también la cancelación de los recibos de electricidad, agua, gas y teléfono, que deben ser cancelados de manera responsable para que quede reflejado en tu historial crediticio de una forma positiva.
Una mora de algunos días en realidad no influye mucho en tu historial. Pero no es algo que se recomiende. Otra sugerencia es evitar cubrir el crédito máximo de tu tarjeta. Si tu tarjeta cuenta con un máximo de 3000 pesos, por decir un ejemplo, procura llegar máximo a 2500 o 2600 pesos. Esto aplica no sólo en tus tarjetas, sino en todos los productos crediticios.
Conclusión
Tu reputación financiera depende en gran medida de tu historial crediticio. Habla de ti no sólo como individuo, sino también como ciudadano, emprendedor o negociante. Es un instrumento sano. Por un lado determina la decisión de los bancos, y por el otro nos obliga a organizar de una mejor forma nuestro comportamiento financiero.
Referencias
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